Als je een autoverzekering afsluit of vergelijkt, kom je vrijwel altijd de term "schadevrije jaren" tegen. Dit systeem heeft een enorme invloed op de premie die je betaalt. Met voldoende schadevrije jaren kun je tot wel 75% korting krijgen op je basispremie. In dit artikel leggen we precies uit wat schadevrije jaren zijn, hoe je ze opbouwt, wat er gebeurt als je schade claimt en hoe je slim omgaat met dit systeem.
Wat zijn schadevrije jaren?
Schadevrije jaren zijn de jaren waarin je een autoverzekering hebt gehad zonder dat je een schadeclaim hebt ingediend waarbij je schuldig was. Voor elk jaar dat je schadevrij rijdt, bouw je een schadevrij jaar op. Dit systeem wordt ook wel de no-claimkorting of bonus-malus regeling genoemd.
Het idee achter schadevrije jaren is eenvoudig: automobilisten die geen schade veroorzaken, vormen een lager risico voor de verzekeraar. Als beloning krijgen zij een lagere premie. Omgekeerd betalen automobilisten die regelmatig schade claimen een hogere premie.
Hoe tel je schadevrije jaren?
Je begint als nieuwe bestuurder met 0 schadevrije jaren. Voor elk volledig kalenderjaar dat je verzekerd bent zonder een WA-schadeclaim in te dienen, krijg je er een schadevrij jaar bij. De maximale opbouw verschilt per verzekeraar, maar bij de meeste verzekeraars kun je maximaal 25 schadevrije jaren opbouwen.
- Schadevrije jaren worden alleen opgebouwd op de WA-verzekering, niet op de casco- of allriskdekking
- Je bouwt per verzekeringsjaar maximaal 1 schadevrij jaar op
- Schadevrije jaren zijn persoonlijk en gekoppeld aan de verzekeringsnemer, niet aan de auto
- Bij het overstappen naar een andere verzekeraar neem je je schadevrije jaren mee
Tip: Vraag bij je huidige verzekeraar altijd een royementsverklaring op als je overstapt. Hierin staat het aantal schadevrije jaren dat je hebt opgebouwd. Zonder deze verklaring kan je nieuwe verzekeraar je korting niet toepassen.
De bonus-malus ladder uitgelegd
De bonus-malus ladder is het systeem waarmee verzekeraars de premiekorting of -toeslag berekenen op basis van je schadevrije jaren. "Bonus" staat voor de korting die je krijgt bij schadevrij rijden, "malus" voor de toeslag die je betaalt na een schadeclaim.
Hieronder zie je een overzicht van hoe de bonus-malus ladder er bij de meeste verzekeraars uitziet. Houd er rekening mee dat exacte percentages per verzekeraar kunnen verschillen.
| Schadevrije jaren | Premie t.o.v. basispremie | Korting / Toeslag |
|---|---|---|
| 16 of meer | 25% | 75% korting |
| 14 | 30% | 70% korting |
| 12 | 35% | 65% korting |
| 10 | 40% | 60% korting |
| 8 | 50% | 50% korting |
| 5 | 60% | 40% korting |
| 3 | 70% | 30% korting |
| 1 | 85% | 15% korting |
| 0 | 100% | Geen korting |
| -1 (1 claim) | 120% | 20% toeslag |
| -2 (2 claims) | 140% | 40% toeslag |
| -4 of lager | Tot 200% | Tot 100% toeslag |
Wat gebeurt er na een schadeclaim?
Als je een WA-schadeclaim indient waarbij je schuldig bent, verlies je schadevrije jaren. Hoeveel jaren je precies verliest, hangt af van je verzekeraar, maar de meest gebruikte regeling is als volgt:
- Eerste claim: Je verliest doorgaans 5 schadevrije jaren. Had je er bijvoorbeeld 10, dan ga je terug naar 5. Had je er 3, dan ga je naar -2.
- Tweede claim in hetzelfde jaar: Je verliest nogmaals 5 schadevrije jaren, dus 10 in totaal ten opzichte van je oorspronkelijke stand.
- Claims op casco/allrisk: Een claim op uitsluitend je cascodekking (bijvoorbeeld ruitschade) heeft bij de meeste verzekeraars geen invloed op je schadevrije jaren.
Let op: Het terugverdienen van verloren schadevrije jaren kost veel tijd. Als je van 10 naar 5 schadevrije jaren terugvalt, duurt het 5 jaar voordat je weer op je oude niveau zit. Overweeg bij kleine schades altijd of het verstandiger is om de schade zelf te betalen.
Schadevrije jaren en je premie: een rekenvoorbeeld
Om te illustreren hoe groot het effect van schadevrije jaren op je premie is, bekijken we een concreet voorbeeld. Stel, de basispremie voor je autoverzekering is 80 euro per maand.
- Met 0 schadevrije jaren: Je betaalt 100% van de basispremie, dus 80 euro per maand (960 euro per jaar).
- Met 5 schadevrije jaren: Je betaalt 60% van de basispremie, dus 48 euro per maand (576 euro per jaar).
- Met 10 schadevrije jaren: Je betaalt 40% van de basispremie, dus 32 euro per maand (384 euro per jaar).
- Met 16+ schadevrije jaren: Je betaalt 25% van de basispremie, dus 20 euro per maand (240 euro per jaar).
Het verschil tussen 0 en 16+ schadevrije jaren is in dit voorbeeld maar liefst 720 euro per jaar. Dat maakt schadevrije jaren een van de belangrijkste factoren in de berekening van je autoverzekeringspremie.
Schadevrije jaren meenemen en overdragen
Overstappen naar een andere verzekeraar
Wanneer je overstapt naar een andere verzekeraar, neem je je schadevrije jaren gewoon mee. Je huidige verzekeraar is verplicht om een royementsverklaring af te geven waarop je schadevrije jaren vermeld staan. De nieuwe verzekeraar neemt deze over bij het afsluiten van je nieuwe polis.
Schadevrije jaren overdragen
In sommige gevallen is het mogelijk om schadevrije jaren over te dragen aan een gezinslid, bijvoorbeeld van ouder op kind. Dit kan aantrekkelijk zijn voor jonge bestuurders die anders met 0 schadevrije jaren moeten beginnen. Niet alle verzekeraars staan dit toe, en er gelden vaak voorwaarden:
- De ontvanger moet op hetzelfde adres wonen als de overdragende persoon
- De overdragende persoon verliest de overgedragen jaren definitief
- Sommige verzekeraars staan slechts een gedeeltelijke overdracht toe
- De ontvanger moet in het bezit zijn van een geldig rijbewijs
Tip: Als je een tweede auto in het gezin verzekert, kun je bij veel verzekeraars de schadevrije jaren van de eerste auto als referentie gebruiken. Hierdoor start de tweede auto niet op 0 maar krijg je direct een aantrekkelijke korting.
No-claimprotector: bescherm je schadevrije jaren
Veel verzekeraars bieden een no-claimprotector aan als aanvullende optie. Met een no-claimprotector behoud je je schadevrije jaren bij de eerste schadeclaim. Dit kan bijzonder waardevol zijn als je veel schadevrije jaren hebt opgebouwd, want het verlies van 5 schadevrije jaren kan je honderden euro's per jaar kosten.
Hoe werkt een no-claimprotector?
- Bij je eerste schadeclaim (WA) worden je schadevrije jaren niet verminderd
- Bij een tweede claim binnen dezelfde periode geldt de normale teruval wel
- De no-claimprotector kost een klein bedrag extra per maand, doorgaans tussen de 2 en 5 euro
- De protector is vooral rendabel als je 10 of meer schadevrije jaren hebt
Schadevrije jaren bewaren tijdens een onderbreking
Heb je tijdelijk geen auto en dus geen autoverzekering? Dan is het belangrijk om te weten dat je schadevrije jaren niet onbeperkt geldig blijven. Bij de meeste verzekeraars kun je je schadevrije jaren tot maximaal 3 jaar bewaren. Na deze periode vervallen ze en begin je weer bij 0.
Als je weet dat je tijdelijk zonder auto zit, vraag dan een royementsverklaring op bij je verzekeraar. Bewaar dit document goed, zodat je bij het afsluiten van een nieuwe verzekering kunt aantonen hoeveel schadevrije jaren je hebt.
Tips om je schadevrije jaren te beschermen
- Maak een kosten-batenanalyse bij kleine schades. Bij een kleine schade van enkele honderden euro's kan het voordeliger zijn om de schade zelf te betalen in plaats van te claimen. Reken uit hoeveel je premie stijgt door het verlies van schadevrije jaren en vergelijk dit met de schadekosten.
- Overweeg een no-claimprotector. Zeker als je veel schadevrije jaren hebt opgebouwd, is een no-claimprotector een relatief goedkope manier om je korting te beschermen.
- Rijd defensief. Veilig rijgedrag is niet alleen beter voor je veiligheid, maar ook voor je portemonnee. Elke vermeden schade is een stap dichter bij de maximale korting.
- Bewaar je royementsverklaring. Zorg dat je altijd een actuele verklaring hebt van je schadevrije jaren. Dit is essentieel bij het overstappen of bij een onderbreking.
- Vergelijk jaarlijks je premie. Doordat je elk jaar een schadevrij jaar opbouwt, kan het lonen om jaarlijks te vergelijken. Sommige verzekeraars waarderen schadevrije jaren hoger dan andere.
- Draag schadevrije jaren bewust over. Als je kinderen gaan autorijden, bekijk dan of het overdragen van schadevrije jaren voordeliger is dan dat zij zelf bij 0 beginnen.
Conclusie
Schadevrije jaren zijn een van de krachtigste middelen om te besparen op je autoverzekering. Met maximaal 75% korting op je basispremie loont het om bewust met dit systeem om te gaan. Bouw je jaren gestaag op, bescherm ze met een no-claimprotector als dat rendabel is en maak altijd een afweging voordat je een kleine schade claimt.
Wil je weten hoeveel je kunt besparen met jouw aantal schadevrije jaren? Vergelijk direct de premies van alle grote verzekeraars en ontdek welke aanbieder de beste korting biedt voor jouw situatie.